銀監辦發［2006］95號

各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行:

進一步做好小企業貸款工作,是認真貫徹落實科學發展觀、促進我國國民經濟又快又好發展的要求,是支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的重要舉措,也是銀行業金融機構調整經營發展戰略、改善信貸結構和提高風險管控能力的迫切需要。2005年7月以來,各銀行業金融機構積極貫徹銀監會出臺的《銀行開展小企業貸款業務指導意見（以下簡稱《指導意見》,努力推進“六項機制”建設,逐步轉變經營理念,探索建立適合小企業貸款的體制機制,不斷推由小企業貸款的新模式新產品,使小企業貸款工作取得了積極進展。

為了鞏固和擴大小企業貸款工作所取得的成果,進一步加強和改進信貸風險管理,推進和完善小企業貸款“六項機制”,增強銀行業金融機構信貸工作對構建社會主義和諧社會和建設社會主義新農村的支持力度現就做好2006年小企業貸款工作有關事項通知如下:

一、認真貫徹落實〈指導意見〉,切實建立和完善“六項機制”

一是建立小企業貸款利率的風險定價機制。要根據不同經濟

區域、小企業不同發展階段的風險水平、資本成本、資金成本、風險成本、營運成本、稅負成本、貸款目標收益、資本回報要求以及市場利率水平等因素確定和調整小企業貸款利率水平確保定價能夠全面覆蓋風險。

二是建立獨立的小企業貸款核算機制。要設立小企業貸款的專業部門,組建一支專業隊伍,為小企業貸款提供專業服務。要制定專項指標,準確統計分析小企業貸款的相關數據信息,對小企業貸款實行獨立核算和專項考核。

三是建立高效的小企業貸款審批機制。在風險可控的前提下,針對不同信貸產品的風險程度、不同分支機構的管理能力,實行分類授權管理適當向分支機構轉授信貸業務審批權。在簡化貸款流程的同時利用科技手段實現對小企業信貸業務的全流程電子化操作和剛性控制。

四是建立和完善小企業貸款的激勵約束機制。要突出對信貸人員的正向激勵使小企業信貸人員的收入水平、職級晉升等個人利益與其業績緊密聯系,充分調動其工作積極性。在科學測算的基礎上,合理制定和調整小企業貸款不良率控制指標,推行小企業信貸工作盡責制、不良貸款問責制和免責制,在有效控制風險前提下積極推動業務發展。

五是建立專業化的人員培訓機制。要結合對銀監會“六項機制”的學習,普及小企業信貸知識。要積極研究和借鑒國內外小企業貸款的成功經驗,采取分層次、按梯隊的多樣化方式,加強對小企業信貸人員的業務培訓。推行崗位資格認定和持證上崗制度。

六是建立和健全小企業貸款違約信息通報機制。要建立特別關注客戶系統,全面反映違約客戶情況,客戶經理在貸前調查環節必須通過該系統核查相關客戶是否有違約記錄。通過貸后監測手段,收集分析小企業貸款惡意違約方面的相關信息,并及時將違約客戶及其關聯企業信息在金融機構內部定期通報,以控制風險,改善信用環境。

二、加強業務產品的創新和研發力度,不斷滿足小企業的貸款需求

銀行業金融機構要在注意防范和化解信貸風險的基礎上,擴展服務領域,開發適應小企業發展的信貸產品。根據小企業生命周期和貸款需求“短、頻、快“的特點提供可循環使用貸款、封閉貸款、專利權質押貸款、貿易融資、銀行承兌和票據貼現等多層次的金融產品。通過理順小企業產業鏈的上下游關系,鎖定相關優勢企業,推出應收賬款保理等金融創新產品。在法律法規允許的范圍內,積極探索在動產和權利上設置抵押或質押,包括探索推出稅款返還擔保、保單質押、應收貨款質押以及其他權益抵押等多種貸款方式。

三、建立小企業貸款的管理信息系統,加強貸后管理和持續監控

在對小企業貸款績效進行單獨考核的同時,應盡快開發小企業貸款管理信息系統。小企業貸款管理信息系統應記錄和匯總以往所有貸款申請情況和相應的貸款償還情況,使信貸人員了解正常還款客戶的情況,并及時監測貸款逾期情況,包括逾期借款類別(分固定資產和周轉金兩種)、逾期天數、逾期貸款還款情況及貸款余額等,確保持續加強和改進對小企業貸款的貸后管理與監控。

四、建立和完善小企業信用評估體系,充分利用多種貸款擔保形式

按照定性為主、定量為輔的原則,注意收集非財務信息和軟信息,從多方面、多渠道掌握借款企業的第一手資料。要依據經營者素質、經營狀況、償債能力、資信狀況和發展前景等指標,評定小企業信用等級,突出對小企業主個人的信用評級以及對其所處市場環境和信用,環境的評價,合理地反映小企業的資信狀況和償債能力。同時,充分利用經營業主聯戶擔保、經濟聯合體擔保等新型貸款擔保形式,做好小企業貸款工作。

五、注意及時總結經驗,認真解決和反映小企業貸款工作中存在的問題

要認真做好小企業貸款統計數據的收集、匯總工作,及時準確地向銀行業監管機構報送小企業貸款有關信息。要針對小企業貸款中出現的新情況、新問題,深入開展調查研究,提出切實可行的政策建議,促進小企業貸款業務穩健發展。要及時發現本行推進小企業貸款的先進典型,認真總結小企業貸款工作中的成功經驗和良好做法。

2006年8月,銀監會將召開各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行主要負責人參加的小企業金融服務工作座談會,交流開展小企業貸款的情況,了解小企業貸款工作中存在的主要問題,研究繼續推進小企業金融服務工作的有關措施和辦法。2006年年底,銀監會將召開小企業金融服務工作表彰大會,對在小企業金融服務工作中表現突出的單位和個人進行表彰。

請各行及時將推進小企業貸款工作的進展情況和典型經驗報銀監會完善小企業金融服務工作領導小組辦公室(聯系人:石義斌電話:010-66194950傳真:010-66051690郵箱:shiyibirl@cbrc-gov-cn),并于2006年4月15目前將本行小企業貸款工作聯系人的姓名、職務和聯系方式報銀監會完善小企業金融服務工作領導小組辦公室。

                                                                                                                  二○○六年四月四日